تقوم CNN Underscored بمراجعة المنتجات المالية مثل بطاقات الائتمان والحسابات المصرفية بناءً على قيمتها الإجمالية. قد نتلقى عمولة من خلال شبكة LendingTree التابعة إذا تقدمت بطلب وتمت الموافقة على إعادة التمويل ، لكن تقاريرنا دائمًا ما تكون مستقلة وموضوعية.
إن الحصول على دفعة رهن شهرية أصغر أمر مفيد في جميع أنواع الطرق. لا يعني الدفع الأصغر فقط الاضطرار إلى إنفاق أموال أقل كل شهر على منزلك ، ولكن سداد الرهن العقاري الكبير يمكن أن يزيد من صعوبة تغطية نفقاتك اليومية أو توفير المال للتقاعد أو الإجازات العائلية أو يوم ممطر.
يريد العديد من المقرضين أيضًا أن يكون لدى المقترضين نسبة دين إلى دخل أقل من 43٪. هذا يعني ، بشكل عام ، أن جميع مدفوعات ديونك الشهرية لا يجب أن تعوض أكثر من 43٪ من إجمالي دخلك الشهري. تسهل دفعة الرهن العقاري الصغيرة الوصول إلى هذا المعيار.
لذا ، إذا كنت ترغب في الحصول على دفعة رهن عقاري أقل لمنزل ترغب في شرائه ، أو إذا كنت تريد دفعة شهرية أقل لمنزل تملكه بالفعل ، فكيف يمكنك القيام بذلك؟ لحسن الحظ ، هناك عدة طرق لتحقيق هذا الهدف. فيما يلي خمسة من أسهل الطرق لخفض مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، والتي يمكن أن يؤدي بعضها إلى توفير كبير على المدى الطويل.
إذا كنت تمتلك بالفعل منزلًا بدفع رهن عقاري شهري وتريد خفضه ، فإن إحدى الإستراتيجيات هي تمديد مدة الرهن العقاري. يتم ذلك عمومًا عن طريق إعادة تمويل منزلك لسداد الرهن العقاري الحالي برهن جديد تمامًا.
عند إعادة التمويل ، هناك طريقتان لإطالة مدة الرهن العقاري. الأول هو ببساطة أن تبدأ قرضك العقاري مرة أخرى من البداية ، ولكن هناك خيار آخر وهو تغيير شروط سداد القرض بالكامل.
لنفترض أن لديك حاليًا سبع سنوات من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا. إذا قمت بإعادة تمويل أي أصل متبقي على الرهن العقاري الحالي الخاص بك إلى قرض عقاري جديد لمدة 30 عامًا ، فعادة ما تنخفض مدفوعاتك الشهرية (ما لم يكن سعر الفائدة الجديد أعلى بشكل كبير) لأنك تقوم الآن بتوزيع المدفوعات على مدى 30 عامًا جديدًا فترة وفي نفس الوقت تبدأ برأس مال أقل لأنك قد سددت بالفعل جزءًا من الرهن العقاري الأصلي.
أو ، إذا كان لديك رهن عقاري مدته 15 عامًا حاليًا ، فيمكنك إعادة التمويل إلى قرض منزل جديد مدته 20 عامًا أو 30 عامًا ، وبالتالي إطالة مدة القرض وتوزيع مدفوعاتك على جدول زمني أطول.
كم يمكنك خفض مدفوعاتك عن طريق تمديد قرض السكن الخاص بك؟ في حين أن التفاصيل ستختلف تبعًا لظروفك ، فإن المقترض الذي بدأ للتو رهنًا عقاريًا لمدة 15 عامًا مقابل 250 ألف دولار مع معدل فائدة سنوية ثابت بنسبة 6 ٪ سيحصل على أكثر من 2،109 دولارات شهريًا في رأس المال والفائدة. إذا تحول هذا الشخص إلى قرض منزل لمدة 30 عامًا بنفس النسبة المئوية السنوية ، فسوف تنخفض مدفوعاته إلى 1،498 دولارًا أمريكيًا في الشهر.
انقر هنا لمقارنة العروض المقدمة من مقرضي إعادة التمويل في LendingTree ، وهو سوق للقروض عبر الإنترنت.
من المسلم به أن هذا الخيار يمثل تحديًا كبيرًا في الوقت الحالي حيث ارتفعت أسعار الفائدة بشكل ملحوظ خلال العام الماضي. ومع ذلك ، إذا لم تستفد من إعادة التمويل عندما كانت أسعار الفائدة منخفضة تاريخيًا خلال الوباء ، ولا يزال الرهن العقاري الخاص بك بسعر فائدة مرتفع – أو كنت تواجه إعادة تعيين السعر في نهاية سعر الرهن العقاري القابل للتعديل – لا يزال من الممكن إعادة التمويل إلى قرض عقاري بسعر أقل.
يمكن أن يكون تأثير انخفاض معدل الفائدة كبيرًا عندما يتعلق الأمر بدفعك الشهري ، على الرغم من أن التفاصيل تختلف بناءً على وضعك. ضع في اعتبارك هذا المثال: القرض السكني لمدة 30 عامًا مقابل 300000 دولار مع معدل الفائدة السنوية 8٪ سيتطلب دفعة أساسية شهرية وفائدة قدرها 2201 دولار. إذا كان بإمكانك سداد نفس مبلغ القرض خلال نفس المدة ولكن بمعدل فائدة سنوية 6٪ ، فإن الدفعة الشهرية تنخفض إلى 1798 دولارًا أمريكيًا في الشهر.
لذلك ، اعتمادًا على معدل الفائدة الحالي الخاص بك ، لا يزال من الممكن أن تحدث إعادة التمويل فرقًا كبيرًا في دفعتك الشهرية ، على الرغم من أنه من المهم مراعاة تكاليف إعادة التمويل للتأكد من أنك تقوم بالفعل بتوفير المال على المدى الطويل.
بالنسبة للأشخاص الذين سددوا بالفعل 10 سنوات أو أكثر على رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، هناك طريقة أخرى لخفض معدل الفائدة – قم بالتبديل إلى قرض أقصر. عادة ما تكون أسعار الفائدة أقل على قروض المنازل الأقصر ، لذلك إذا كان لديك حاليًا 10 سنوات من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، فيمكنك إعادة تمويل قرض المنزل لمدة 20 عامًا لتأمين معدل فائدة ودفع أقل مع الاستمرار في سداد منزلك في إجمالي 30 عامًا.
تحقق من أسعارك الآن في LendingTree وشاهد العروض من العديد من المقرضين.
هناك طريقة أخرى لتأمين دفعة رهن عقاري أقل عند شراء منزل لأول مرة وهي تسديد دفعة أولى أكبر. تعني هذه الخطوة أنك ستقترض أقل بشكل عام ، مما يؤدي حتمًا إلى انخفاض الدفعة الشهرية.
كم أقل؟ لنفترض أنك تريد شراء منزل جديد مقابل 400 ألف دولار ، لكنك وفرت فقط ما يصل إلى 20 ألف دولار كدفعة مقدمة حتى الآن. ستصل القيمة الأساسية الشهرية ودفع الفائدة على الرهن العقاري الجديد لمدة 30 عامًا بمبلغ 380،000 دولار إلى 2،278 دولارًا أمريكيًا شهريًا بمعدل 6 ٪ APR. علاوة على ذلك ، سيتعين عليك أيضًا الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI ، حتى يكون لديك ما لا يقل عن 20 ٪ من حقوق الملكية في الممتلكات الخاصة بك. وفق LendingTreeيتراوح مؤشر مديري المشتريات عادةً من 0.15٪ إلى 1.95٪ ولكن يمكن أن يصل إلى 2.5٪ أو أكثر.
ولكن ، إذا كنت قادرًا على توفير ما يصل إلى 20٪ من مبلغ القرض الخاص بك ، أو 80،000 دولار ، فإن المبلغ الأساسي الشهري ومدفوعات الفائدة على رهن عقاري جديد مدته 30 عامًا مقابل 320،000 دولار سيصل إلى 1918 دولارًا أمريكيًا في الشهر بنفس النسبة المئوية السنوية 6٪. وبدفعة أولى بنسبة 20٪ ، ستتجنب أيضًا تكلفة PMI تمامًا.
بينما يمكن إسقاط PMI من قرض المنزل تلقائيًا بمجرد حصولك على 22٪ على الأقل من حقوق الملكية ، قد تكون لديك فرصة للتوقف عن دفع PMI قبل ذلك إذا كنت على استعداد للدفع مقابل تقييم لإثبات أن لديك الآن في 20٪ على الأقل من حقوق الملكية في الممتلكات الخاصة بك. ميزة السير في هذا الطريق هي أنك لست مضطرًا إلى الخوض في متاعب إعادة التمويل من أجل خفض مدفوعاتك الشهرية.
ومع ذلك ، إذا كنت تعلم أن لديك 20 ٪ من الأسهم في منزلك ، فقد تفضل إعادة التمويل مع مقرض جديد تمامًا ، ربما لتكديس العديد من التقنيات المذكورة أعلاه في قرض عقاري جديد. في هذه الحالة ، فإن امتلاك 20٪ من حقوق الملكية في الممتلكات الخاصة بك (أو أكثر) يمكن أن يترك لك قرضًا جديدًا للمنزل بدون مؤشر مديري المشتريات و يحتمل أن تكون معدلات وشروط أفضل.
معرفة ما إذا كنت مؤهلاً لإعادة التمويل التي يمكن أن تخفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.
أخيرًا ، لا تنس أنه يمكن أن يكون لديك شخص آخر يدعم بشكل فعال جزءًا من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية إذا كنت على استعداد لاستئجار مساحة إضافية. قد يعني هذا تحويل قبو منزلك إلى شقة منفصلة ، ولكن قد يتضمن أيضًا الحصول على رفيق في الغرفة أو استئجار غرفة في بعض الأحيان.
هذا الخيار ليس متاحًا للجميع بالتأكيد ، وستريد أن تضع في اعتبارك قواعد الرهن العقاري الحالية الخاصة بك بشأن تأجير الممتلكات الخاصة بك وكذلك أي قوانين محلية حول الإيجارات السكنية. لكن استئجار جزء من منزلك يستحق التفكير فيما إذا كنت تريد أن تدفع أقل مقابل السكن ولن تنجح الخيارات الأخرى في هذه القائمة.
قد لا يكون تخفيض مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك أمرًا سهلاً ، ولكن يمكن أن تكون المتاعب تستحق العناء عندما تضيف سنوات المدخرات المحتملة ، إلى جانب الحصول على المزيد من النقد التقديري كل شهر. فقط تذكر أن إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك يتطلب عادةً درجة ائتمانية جيدة أو ممتازة ، وأن تكاليف الإغلاق يمكن أن تؤثر على المبلغ الذي ستدخره على المدى الطويل.
إذا كنت مهتمًا بما إذا كنت مؤهلاً للحصول على دفعة رهن عقاري أقل ، فإن أفضل رهان لك هو الوصول إلى أحد المقرضين أو الحصول على عرض أسعار رهن عقاري مجاني في سوق قروض عبر الإنترنت لمعرفة أفضل الخيارات المتاحة لك. يمكن أن يكون معدل الفائدة المنخفض أو الدفعة الشهرية المنخفضة أو كليهما هو ملكك إذا كنت على استعداد لاتخاذ بعض الخطوات البسيطة لبدء العملية.
تعرف على المزيد حول كيفية خفض مدفوعات الرهن العقاري في LendingTree.
هل تريد إعادة التمويل ولكنك غير متأكد من الخطوة التالية؟ اقرأ دليل CNN Underscored على كيفية إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
احصل على أحدث صفقات التمويل الشخصي والأخبار والنصائح في CNN Underscored Money.