سي إن إن
–
ملايين الأمريكيين لديهم ديون قروض طلابية ، جمع أكثر من 1.6 تريليون دولار بنهاية العام الماضي ، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
إنها نتيجة عقود طويلة انفجار في الاقتراض إلى جانب ارتفاع تكاليف التعليم.
تُظهر بيانات الاحتياطي الفيدرالي أن الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا هم أكثر عرضة للدين على القروض الطلابية مقارنةً بالبالغين الأكبر سنًا – مما يؤكد العبء الثقيل على جيل آخر من الأمريكيين.
لكن التأثير متعدد الأجيال. ما يقرب من ربع ديون قروض الطلاب المستحقة مدين بها للأمريكيين الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر.
يكسب خريجو الجامعات أكثر من أولئك الذين ليس لديهم شهادة جامعية. في عام 2021 ، كان العمال الذين يعملون بدوام كامل والذين يبلغون من العمر 25 عامًا فما فوق الحاصلين على درجة البكالوريوس يتفوقون على أولئك الحاصلين على شهادة الثانوية العامة ولا يحصلون على درجة بحوالي 27000 دولار سنويًا ، عند مقارنة متوسط الرواتب ، وفقًا لبيانات من مكتب إحصاءات العمل.
لكن هذه الوظائف ذات الأجور المرتفعة لها ثمن. في العام الدراسي 2020-2021 ، وجد مجلس الكلية أن 51٪ من الطلاب الذين تخرجوا من مؤسسات عامة مدتها أربع سنوات تركوا ديونًا فدرالية بمتوسط يزيد عن 21000 دولار للفرد. هذا الرقم أعلى قليلاً بالنسبة لأولئك الذين ذهبوا إلى مؤسسة خاصة ، حيث تخرج 53 ٪ مع متوسط الدين الفيدرالي أكثر من 22000 دولار.
ارتفعت تكاليف الكلية ، متجاوزة معدل التضخم ، وفقًا لمامي فويت ، الرئيس والمدير التنفيذي لمعهد سياسة التعليم العالي.
في العام الدراسي 1968-1969 ، المعدل للتضخم ، تكلف 1545 دولارًا لحضور مؤسسة عامة مدتها أربع سنوات ، وفقًا لبيانات من المركز الوطني لإحصاءات التعليم. وهذا يشمل الرسوم الدراسية ، والغرفة والمأكل. هذا مقارنة بـ 29،033 دولارًا في العام الدراسي 2020-2021 ، كما تظهر البيانات.
إذا ظلت تكاليف التعليم متماشية مع التضخم ، فسيكون هذا الرقم حوالي 12000 دولار في السنة.
يقدم برنامج الإعفاء من قرض الطلاب الفيدرالي للرئيس جو بايدن بعض الراحة لملايين الأشخاص. وهو يدعو إلى منح ما يصل إلى 10000 دولار من الإعفاء من ديون قروض الطلاب الفيدرالية للمقترضين المؤهلين. أولئك الذين حصلوا على منحة Pell في الكلية يمكن أن يكونوا مؤهلين للحصول على 10000 دولار إضافية كإغاثة.
لكن لم يتم إلغاء أي ديون حتى الآن. تم تعليق الخطة إلى أجل غير مسمى حيث تعمل الطعون القانونية في طريقها عبر المحاكم. ستستمع المحكمة العليا إلى المرافعات الثلاثاء في قضيتين تتعلقان ببرنامج التسامح ، ومن المتوقع صدور قرار بحلول أواخر يونيو أو أوائل يوليو.
لم تكن ديون الطلاب دائمًا أزمة. جاء نظام الاقتراض التعليمي الفيدرالي الحديث من سلسلة من التحركات التشريعية التي تهدف إلى مساعدة المزيد من الأشخاص في الوصول إلى الكلية – لكنها جاءت مع بعض النتائج غير المقصودة.
1958: أول مبادرة فيدرالية
تم إطلاق برنامج قرض الطلاب الوطني ، الذي يهدف إلى توسيع نطاق الوصول إلى التعليم العالي ، في عام 1958. تم إنشاؤه من قانون تعليم الدفاع الوطني ، وكان أول مبادرة قرض طلاب اتحادية لأولئك الذين يدرسون مواضيع معينة لتحسين مهارات العلوم والرياضيات والهندسة خلال الحرب الباردة.
1965: قانون التعليم العالي
فتح قانون التعليم العالي لعام 1965 إمكانية الالتحاق بالجامعة لعدد أكبر من الأشخاص ، بغض النظر عن مجال الدراسة – ولكنه أيضًا أنشأ نوعًا جديدًا من العلاقة بين الحكومة الفيدرالية والبنوك والحرم الجامعي من خلال برنامج قرض الطالب المضمون.
قالت إليزابيث شيرمر ، مؤرخة وأستاذة مشاركة في جامعة لويولا بشيكاغو ، والتي أجرت أبحاثًا وكتبت عن قروض الطلاب: “إن برنامج قرض الطالب المضمون هو حقًا برنامج قرض الطالب الأصلي الكبير ، وقد تم تصميمه على غرار برنامج الرهن العقاري”.
قال شيرمر إنه حل أمام الحكومة التحدي المتمثل في كيفية إشراك المقرضين في مثل هذا الاستثمار المالي المحفوف بالمخاطر: لم يأتِ القرض من الحكومة الفيدرالية ، ولكن بدلاً من ذلك ، أكدت الحكومة السداد للمصرفيين الراغبين في منح القروض.
وقالت إن استخدام برنامج الرهن العقاري الفيدرالي كدليل سمح للحكومة بتجنب الاستثمار المباشر في الكليات ، لكن الرهون العقارية وقروض الطلاب ليست هي نفسها. لا يمكن للحكومة الفيدرالية أن تأخذ شهادتك بنفس الطريقة التي يمكن للبنك من خلالها استعادة منزلك.
“بدلاً من ذلك ، هذا الافتراض هو أنه من غير الأمريكي أن يكون لديك توصيلة مجانية ، لذلك سوف نستخدم الإقراض الذي حول بلد المستأجرين إلى أمة من أصحاب المنازل. ولكن مثلما نعرف الآن كيف أدى برنامج الرهن العقاري إلى تفاقم عدم المساواة العرقية والجنسانية ، حدث نفس الشيء مع برامج قروض الطلاب أيضًا.
السبعينيات: سالي ماي وازدهار في الاقتراض والقروض الخاصة
كانت السبعينيات نقطة تحول بالنسبة للديون الفيدرالية. ارتفعت القروض الفيدرالية بسرعة بسبب تكوين قروض خاصة جديدة والضغط لخفض الضرائب.
تم إنشاء جمعية تسويق قروض الطلاب ، المعروفة باسم Sallie Mae ، من خلال إعادة تفويض قانون التعليم العالي في عام 1972.
على غرار فاني ماي ، وهو برنامج تم إنشاؤه خلال فترة الكساد الكبير والذي سهل شراء وبيع ديون الرهن العقاري من أجل إنشاء تمويل أكثر موثوقية للإسكان ، بدأت سالي ماي في تقديم قروض طلابية خاصة إلى جانب منتجات مالية أخرى.
قال شيرمر: “يجعل الأمر أكثر ربحية أن تكون جزءًا منه لأنه يمكنك شراء وبيع ديون الطلاب ، تمامًا كما يمكنك الرهن العقاري”.
وقالت إن هذه كانت “أهم” لحظة في تاريخ القروض ، حيث أتاح توافر منتجات المساعدة المالية للشركات الربحية وغير الربحية زيادة قروض الطلاب الخاصة.
واقترن ذلك بارتفاع تكلفة التعليم في السبعينيات مما يعني أن الطلاب يحتاجون إلى المزيد من الأموال لمواصلة تعليمهم. نظرًا لوجود حد لمقدار ما يمكن للطلاب اقتراضه في القروض الفيدرالية ، كانت هناك حاجة إلى القروض الخاصة كمكمل.
قال شيرمر: “سيكون هذا التوقع حقًا أنك ستحتاج إلى استعارة شيء ما للالتحاق بالجامعة”. وأضافت: “إنها مثل تلك العاصفة المثالية”.
وقالت إن السبب الآخر الذي جعل القروض الخاصة أصبحت أكثر أهمية هو الضغط في واشنطن على الكونجرس لخفض الضرائب وخفض الإنفاق.
“كما تعلم كل هيئة تشريعية ، إذا قمت بخفض الاعتمادات المخصصة للتعليم العالي ، فإن الكليات والجامعات يمكنها فقط زيادة الرسوم التي تتقاضاها. قال شيرمر “فقط قم بزيادة الرسوم الدراسية”.
التسعينيات: قروض مباشرة
لإصلاح المشكلات الناجمة عن نمذجة قروض الطلاب على الرهون العقارية ، تم سن برنامج قرض الطالب المباشر ويليام فورد ، أو برنامج القرض المباشر ، في عام 1992. وفي النهاية حل محل برنامج قرض الطالب المضمون. فبدلاً من مجرد طمأنة البنوك بأنه سيتم سدادها ، منحت وزارة التعليم الأمريكية قروضًا مباشرة للطلاب.
قال شيرمر: “بعد اكتشاف مدى سوء إدارة هذا الشيء – بعد إفلاس أحد الطلاب المقرضين – كانت لديهم هذه الفكرة ولاحظوا أنه سيكون من الأرخص على الحكومة الفيدرالية أن تقرض الطلاب وأولياء الأمور مباشرة” .
وقالت إن القروض المباشرة للطلاب لم تكن أكثر فعالية من حيث التكلفة فحسب ، بل كانت أيضًا أرخص بالنسبة للمقترضين وأسهل على الجامعات في استخدامها.
مبادرات أخرى
في السنوات الفاصلة ، تم إطلاق عدة مبادرات تهدف إلى تقليل معدل التخلف عن السداد. حددت خطة السداد الطارئ للدخل لعام 1993 المدفوعات للمقترضين المؤهلين بنسبة 20 ٪ من دخلهم التقديري أو 12 عامًا من المدفوعات الثابتة ، أيهما أقل ، وفق معهد سياسة التعليم العالي ومؤسسة لومينا.
تم إنشاء نوع آخر من خطط السداد القائمة على الدخل ، وهو خطة السداد على أساس الدخل ، أو IBR ، في عام 2007. وقد خفضت الحدود القصوى للدفع إلى 15٪ من الدخل التقديري وتنازلت عن رصيد القروض بعد 25 عامًا من المدفوعات.
قدم برنامج Pay As You Earn ، الذي تم إطلاقه في عام 2010 ، الإرشادات التي لا يزال العديد من المقترضين يستخدمونها حتى يومنا هذا – وضع حد أقصى للمدفوعات بنسبة 10٪ من الدخل التقديري وإلغاء القروض بعد 20 عامًا.
24 أغسطس 2022: خطة بايدن
أعلنت إدارة بايدن عن خطة الإعفاء من قروض الطلاب الفيدرالية ، والتي إذا سمح لها بالمضي قدمًا ، ستمنح ما يصل إلى 20 ألف دولار لتخفيف الديون.
أعلن بايدن أيضًا عن خطة سداد جديدة مدفوعة بالدخل تهدف إلى جعل السداد أكثر سهولة.
حتى إذا تم رفض برنامج الإعفاء من القرض لمرة واحدة من قبل المحكمة العليا ، فمن غير المرجح أن تواجه خطة السداد المقترحة نفس التحديات القانونية.
ستحدد الخطة المدفوعات بنسبة 5 ٪ من الدخل التقديري للمقترض ، وتخلق وقتًا أقصر للتسامح وتغطي الفائدة الشهرية غير المدفوعة عندما تكون الأرصدة منخفضة.
تتوقع وزارة التعليم أن تبدأ في تنفيذ بعض أجزاء خطة السداد الجديدة المدفوعة بالدخل في وقت لاحق من هذا العام. لكن أولاً ، يمر الاقتراح بعملية وضع قواعد رسمية ، حيث تلقى أكثر من 13000 تعليق عام ، ويمكن إجراء تغييرات على الاقتراح قبل أن يصبح ساري المفعول.